Cómo calcular el costo de un préstamo
¿Deseas saber cómo calcular el costo de un préstamo? Los préstamos otorgados por las entidades bancarias constituyen una opción atractiva para muchas personas, ya que gracias a estos pueden tener la oportunidad de poner en marcha sus proyectos y cumplir sus objetivos a corto o largo plazo.
Sin embargo, es probable que antes de someterse al proceso de tramitar un préstamo quieras efectuar el cálculo para saber exactamente la cantidad de dinero que deberás devolver al banco una vez que te haya sido concedido.
Si no sabes cómo hacer esto descuida. En este post te daremos la información necesaria para que puedas efectuar su cálculo.
Factores que inciden en el cálculo del costo del préstamo
Al hablar de un préstamo, este se compone tanto de las cuotas como de los intereses calculados sobre la totalidad del dinero otorgado en el préstamo.
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Es por ello que antes de llevar a cabo su cálculo deberás tener una noción clara de los diferentes elementos que intervienen en este proceso, ya que cada uno de ellos impacta directamente en el costo total del préstamo y en tu nivel de endeudamiento.
Modalidad del préstamo
Son diversos los préstamos que las entidades bancarias ofrecen. Sin embargo, es importante es que puedas entender la diferencia entre un préstamo y un crédito. En el primero se otorga una cantidad de dinero concreta mientras que con el segundo podrás usar constantemente el dinero una vez que lo hayas devuelto.
Desde una perspectiva financiera, esta diferencia es clave, ya que la modalidad del producto financiero influye directamente en la tasa de interés, en las comisiones aplicables y en la forma en que se calcula el costo financiero total.
Capital o importe del préstamo
Este representa el dinero que solicitas al banco.
El capital del préstamo es la base sobre la cual se calculan los intereses bancarios, por lo que cuanto mayor sea el importe solicitado, mayor será el monto final que deberás devolver a la entidad financiera, especialmente si el plazo de amortización es extenso.
Intereses del préstamo
Estos hacen referencia al porcentaje que se aplica sobre el capital inicial que te cobra la entidad bancaria.
La tasa de interés anual es uno de los factores más relevantes al momento de calcular el costo de un préstamo, ya que pequeñas variaciones pueden generar diferencias significativas en el total a pagar, sobre todo en préstamos de mediano y largo plazo.
Plazo de amortización
Este hace referencia al tiempo que se establece para realizar el pago total del dinero solicitado en el préstamo.
Un plazo de amortización más largo reduce la cuota mensual, pero incrementa el costo total del préstamo, mientras que un plazo más corto implica cuotas más altas, pero un menor pago de intereses acumulados.
Comisiones
Estos constituyen los gastos adicionales sujetos al préstamo. En ese sentido, se contemplan las comisiones de estudio, comisiones de apertura, así como la comisión por amortización anticipada o comisión por concepto de cambio en las condiciones.
Todo esto deberá sumarse al cálculo que se efectúe del préstamo, aunque no incida directamente en la cuota, ya que forma parte del costo financiero real que asume el solicitante.
La cuota del préstamo
Este representa la fracción del préstamo que tendrás que pagar mensualmente al banco hasta completar la totalidad del préstamo.
Son dos partes las que compondrán esta cuota: una correspondiente al dinero del préstamo y la otra son los intereses, cuya relación entre ambos estará determinada por el sistema de amortización aplicado.
Sistema de amortización
Este hace referencia a la manera en que devolverás el dinero. Al momento de efectuar el cálculo de la amortización esto puede ser hecho de diferentes formas.
En España el sistema de amortización usado es el sistema francés, también conocido como de cuotas constantes, donde la cantidad a pagar mensualmente se mantiene fija el tiempo que el préstamo permanezca vigente, aunque la proporción entre capital e intereses varía en cada cuota.
Calcular el costo del préstamo ¿Cómo hacerlo?
- Para realizar el cálculo del préstamo solo necesitarás de tres datos:
La cantidad de dinero a solicitar
La tasa de interés fija anual
El plazo del crédito
Una vez que tengas especificado estos tres elementos podrás tener la oportunidad de realizar el cálculo de la cuota del préstamo.
Análisis práctico del costo total de un préstamo bancario
A la hora de calcular el costo de un préstamo, no basta con fijarse únicamente en la cuota mensual. Es fundamental analizar el importe total a devolver, ya que este refleja el verdadero impacto financiero del crédito.
Esto podrás hacerlo, bien sea por tu cuenta o con ayuda de la calculadora de préstamos que muchas entidades bancarias ponen a disposición en su plataforma.
A través de estos datos podrás separar el capital original de los intereses, de manera que puedas obtener por un lado la cantidad neta correspondiente al préstamo y por otro la cantidad que tendrás que devolver, la cual resultará ser mayor respecto a la cantidad del préstamo.
Uso del simulador de crédito y toma de decisiones financieras
La manera más sencilla de hacer esto es a través del simulador de crédito que suele encontrarse por lo general en la página web del banco donde tienes pensado solicitar el crédito.
Una vez encontrada esta herramienta simplemente bastará con introducir los tres datos mencionados anteriormente y pulsar el botón para efectuar el cálculo y generar los resultados, los cuales deberán mostrar la cantidad total a pagar por el préstamo junto con el valor de la cuota mensual.
Ya después de haber obtenido estos datos queda de tu parte tomar la decisión de si tramitar o no el préstamo.
Evaluación de la capacidad financiera y decisión final
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Para ello, deberás tener en cuenta si posees la capacidad financiera para hacer frente a los pagos del préstamo de manera que no caigas en una situación de endeudamiento excesivo que termine perjudicando tus finanzas personales.
Algo que debes saber es que al realizar el cálculo del préstamo en el simulador del banco este añadirá su tasa de interés, así como cuotas por comisiones y pólizas de seguros, lo cual incrementa el costo total del crédito.
Ahora que ya sabes cómo calcular el costo de un préstamo, queda de tu parte poner en práctica lo aprendido en este post.
Busca una entidad bancaria que te ofrezca esta herramienta en su sitio web, introduce los valores requeridos y utiliza la información obtenida para tomar una decisión financiera informada, alineada con tu situación económica actual.
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