Las mejores compañías de seguros contra inundaciones de 2023

Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubren los daños por inundaciones por sí solas, lo que significa que los propietarios deberán buscar en otro lado para obtener cobertura contra inundaciones.

Si bien el riesgo de inundación varía según la ubicación, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés) estima una posibilidad entre cuatro de inundación para viviendas en áreas de alto riesgo en el transcurso de una hipoteca a 30 años.

Dado que incluso una pulgada de agua de inundación puede causar daños extensos (FEMA estima un valor aproximado de $ 25,000), podría ser beneficioso para los propietarios obtener cobertura de seguro contra inundaciones. Y algunos prestamistas hipotecarios exigen un seguro contra inundaciones, especialmente para propiedades en zonas inundables.

Hay dos tipos de seguro contra inundaciones a considerar:

• Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, o NFIP. Ofrecido por FEMA, esta puede ser una buena opción para algunos propietarios, pero puede que no funcione para todos. Aquellos con casas más grandes y caras o aquellos en áreas de alto costo de vida pueden no encontrar suficiente cobertura a través del NFIP, ya que el límite máximo de cobertura para viviendas unifamiliares residenciales es de $250,000.
• Seguro privado contra inundaciones. Ofrecido por compañías de seguros y no vinculado a FEMA, el seguro privado contra inundaciones puede proporcionar límites de cobertura más altos y una protección más completa, incluida la cobertura para sótanos.

Las pólizas NFIP tienen algunas exclusiones notables, como por ejemplo, para bienes personales almacenados en el sótano. El NFIP tampoco ofrece ninguna cobertura para piscinas. Ahí es donde una póliza privada de seguro contra inundaciones podría ser útil. Las pólizas privadas de seguro contra inundaciones podrían cubrir a aquellos que necesitan más seguro contra inundaciones que el que ofrece la póliza típica del NFIP.

Para ayudarlo a reducir su búsqueda, CNBC Select ha reunido algunas de las mejores compañías privadas de seguros contra inundaciones en el mercado según la cobertura y el servicio (consulte nuestra metodología a continuación).

El seguro contra inundaciones de Neptune está ampliamente disponible y ofrece límites de cobertura relativamente altos de las compañías que revisamos, lo que lo hace útil para las personas que necesitan más cobertura que la típica póliza NFIP. La cobertura opcional para la reparación y recarga de piscinas y las estructuras independientes podrían ser características útiles para las propiedades con estos servicios. Para los propietarios de viviendas con sótanos, la cobertura del contenido del sótano podría ser una cobertura adicional útil.

Beyond Floods ofrece cobertura a través de National General Insurance Company, que es una compañía de Allstate. Si bien esta compañía solo ofrece hasta $ 1.5 millones en cobertura de vivienda, es una cantidad sólida de cobertura para el hogar estadounidense típico, y su cobertura de contenido de $ 750,000 es más que algunas otras compañías que revisamos. Beyond Floods ofrece cobertura para sótanos y contenidos y limpieza y reparación de piscinas. El único inconveniente importante es que la cobertura de Beyond Floods no está disponible en todos los estados.

Chubb es conocida por ser una de las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas para cubrir activos de alto valor, y sus pólizas de seguro contra inundaciones no son una excepción. Chubb ofrece hasta $15 millones en cobertura total de seguro contra inundaciones (incluida la estructura y el contenido de su hogar). Este límite es significativamente más alto que lo que ofrece la mayoría de las aseguradoras, lo que lo hace ideal para los propietarios de viviendas con propiedades caras, incluidas aquellas en áreas de alto costo de vida. Chubb atiende sus pólizas para adaptarse a las necesidades únicas de estas propiedades, ofrece cobertura automática para artículos de sótano y altos límites de cobertura para cosas como arte y coleccionables. Chubb también tiene una calificación alta por AM Best por su solidez financiera.

Aon Edge está disponible en todos los estados excepto Alaska, DC, Hawái y Kentucky. Ofrece una cantidad generosa de cobertura de seguro contra inundaciones a través de dos productos: EZ Flood (hasta $1.25 millones de cobertura de construcción y $875,000 en cobertura de contenido) y Excess Flood (hasta $5 millones de cobertura de construcción y contenido más allá de los límites de la póliza NFIP y EZ Flood) .

Las inundaciones no están cubiertas por la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios de viviendas. Deberá comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado si desea cubrir su hogar y su contenido contra daños por inundaciones, ya sea a través del NFIP o de una compañía privada de seguros contra inundaciones.

El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) brinda gran parte de la cobertura de seguros contra inundaciones de los EE. UU.: alrededor de 5 millones de pólizas de seguro contra inundaciones se administran a través del programa de FEMA. Este seguro federal contra inundaciones generalmente se vende a través de compañías que participan en el El programa de escritura propia del NFIP, que incluye muchas empresas con las que quizás ya tenga una relación. Para muchas personas, la cobertura del NFIP es una buena opción.

Sin embargo, la cobertura del NFIP no funciona para todos los hogares o situaciones. Los límites de cobertura tienen un tope de $250,000 para residencias, con una cobertura de contenido limitada a $100,000. Para las personas con propiedades en áreas donde los valores inmobiliarios son altos o aquellos con casas de mayor valor, el límite de cobertura del NFIP puede no ser suficiente. Además, la cobertura del NFIP excluye la cobertura para piscinas y limita la cobertura para mejoras en el sótano y pertenencias personales guardadas en un sótano.

El seguro privado contra inundaciones puede ofrecer límites más altos de cobertura y también puede brindar cobertura adicional para situaciones y artículos que las pólizas del NFIP no incluyen.

Las compañías privadas de seguros contra inundaciones pueden ser una buena opción para aquellos que necesitan más cobertura de la que puede ofrecer el NFIP. Sin embargo, también puede tener desventajas, incluido el hecho de que una aseguradora privada no puede renovar su seguro contra inundaciones o cancelar su póliza a su discreción.

Si bien esto no es un problema con la cobertura del NFIP, la cobertura limitada a través del programa federal puede no ser suficiente para todas las propiedades.

Para encontrar un seguro contra inundaciones, deberá averiguar cuánta cobertura necesita. Hay algunas maneras de determinar cuánto necesita:

• Averigüe cuánto se requiere para su hipoteca. La cantidad de cobertura de seguro contra inundaciones requerida por su prestamista hipotecario varía según el tipo de préstamo hipotecario que tenga. No todas las hipotecas requieren un seguro contra inundaciones.
• Determine el valor del costo de reemplazo de su casa. Si su hipoteca no requiere un seguro contra inundaciones, aún es posible obtenerlo y estimar cuánto necesita. Una tasación o su compañía de seguros pueden ayudarlo a encontrar el costo de reemplazo de su hogar. Este número es diferente del valor de mercado de su casa.

Una vez que tenga un número en mente, querrá decidir si desea obtener un seguro privado contra inundaciones, un seguro NFIP o una combinación de los dos. Algunas compañías de seguros, incluyendo Aon Edge, ofrece pólizas de seguro contra inundaciones en exceso para complementar la cobertura de una póliza NFIP. Para calificar para una póliza NFIP, deberá vivir en una de las 22,600 comunidades que participan en el programa.

Para obtener la cobertura del NFIP, deberá comunicarse con un agente de seguros que venda la cobertura o una de las compañías que participan en el programa para obtener una cotización por su cuenta. De manera similar, para el seguro privado contra inundaciones, querrá comunicarse con un agente o una compañía de seguros contra inundaciones y reunir cotizaciones.

Para encontrar la mejor cobertura por el dinero para cualquier tipo de cobertura, querrá obtener varias cotizaciones y compararlas. Mire los tipos de cobertura que se ofrecen, qué incluiría cada tipo de cobertura y el deducible, o la cantidad que pagará de su bolsillo antes de que su seguro contra inundaciones entre en vigencia. Luego, considere el precio que pagará por la cobertura, llamado prima.

Dado que las inundaciones no están cubiertas por muchas pólizas de seguro para propietarios de viviendas, puede tener sentido obtener una póliza de seguro contra inundaciones por separado. Esta cobertura puede provenir de una compañía privada de seguros contra inundaciones o del NFIP, según el valor y las características únicas de su propiedad.

Para determinar las mejores compañías de seguros contra inundaciones, CNBC Select analizó muchas compañías de seguros estadounidenses que ofrecen seguros contra inundaciones y se centró en su cobertura privada de seguros contra inundaciones.

Al reducir y clasificar las mejores compañías de seguros contra inundaciones, nos enfocamos en los tipos de cobertura disponibles, la disponibilidad geográfica por estado, los límites de cobertura para viviendas/estructuras y los límites de cobertura para el contenido y las calificaciones de solidez financiera de Soy mejor.

Después de revisar las características anteriores, ordenamos nuestras recomendaciones por mejor en general, segundo lugar, mejor para viviendas de alto valor y mejor para cobertura personalizable.

Tenga en cuenta que las estructuras de póliza anunciadas para las compañías de seguros contra inundaciones están sujetas a fluctuaciones de acuerdo con las políticas de la compañía.

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